Law-lib.com 2022-11-25 13:33:37 人民法院報(bào)
為辦理銀行貸款，當(dāng)事人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)當(dāng)事人遭遇車禍身亡，妻子劉某還貸后向保險(xiǎn)公司索賠，卻被保險(xiǎn)公司拒絕。近日，湖南省益陽(yáng)市大通湖管理區(qū)人民法院審理了這起保險(xiǎn)合同糾紛案件，依法判決保險(xiǎn)公司向劉某支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。
張某與某銀行簽訂《銀行借款借據(jù)》，申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元。同日，張某向某保險(xiǎn)公司投保了小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，張某在《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》上簽名，該憑證除記載了被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等基本要素外，約定該保險(xiǎn)適用條款為該保險(xiǎn)公司小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)（2014版）。據(jù)該保險(xiǎn)條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車造成身故或傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任�！�
該保險(xiǎn)憑證對(duì)以下事項(xiàng)進(jìn)行了特別提示：“被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，其保險(xiǎn)金的第一順位受益人為與被保險(xiǎn)人簽訂借款合同的貸款單位；若被保險(xiǎn)人已提前還清貸款，則受益人自動(dòng)變更為被保險(xiǎn)人本人或其法定繼承人�！薄巴侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，并保證投保單各項(xiàng)及告知事項(xiàng)均屬實(shí)，沒(méi)有欺瞞�！�
保險(xiǎn)期間，張某無(wú)證駕駛兩輪摩托車發(fā)生交通事故，因傷重不幸去世。料理完后事后，張某妻子劉某償還了丈夫的銀行貸款本息后向保險(xiǎn)公司提出理賠，但保險(xiǎn)公司以劉某不是適格的訴訟當(dāng)事人、張某無(wú)證駕駛等為由拒絕理賠。無(wú)奈之下劉某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付張某意外身故保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。
大通湖管理區(qū)法院審理后認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、原告是否享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。本案所涉的《銀行借款借據(jù)》及《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》，均系合同當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且內(nèi)容未違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，各方應(yīng)嚴(yán)格遵守并履行合同義務(wù)。張某在保險(xiǎn)期內(nèi)意外死亡，在張某貸款沒(méi)有清償前，銀行享有向保險(xiǎn)公司理賠的權(quán)利，但在妻子劉某代替丈夫張某償還貸款后，銀行作為貸款人的利益已經(jīng)得到保障，依據(jù)《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》約定，妻子劉某作為法定繼承人，享有向保險(xiǎn)公司理賠的請(qǐng)求權(quán)。二、保險(xiǎn)公司免賠主張是否成立。盡管保險(xiǎn)公司關(guān)于小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”屬于責(zé)任免除事由，但是《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》上僅注明了該保險(xiǎn)適用的保險(xiǎn)條款名稱，并沒(méi)有附載該保險(xiǎn)條款具體內(nèi)容，也沒(méi)有證據(jù)證實(shí)保險(xiǎn)公司向張某送達(dá)了該保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有將免責(zé)條款用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志予以提示。因此，該免責(zé)條款對(duì)張某不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約履行賠付義務(wù)。
據(jù)此，法院依法判決保險(xiǎn)公司向劉某支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司不服提起上訴，益陽(yáng)市中級(jí)人民法院審理后依法維持原判。
■法官說(shuō)法■
本案中《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》約定，銀行是保險(xiǎn)金的第一順位受益人，若張某提前還清貸款，則受益人自動(dòng)變更為張某或其法定繼承人。劉某在丈夫張某去世后將貸款還清，依保險(xiǎn)合同約定，銀行的利益已得到了保障，其第一順位受益權(quán)喪失，因此受益人自動(dòng)變更為劉某，劉某有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。
《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》注明了《小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)條款》的名稱，該條款規(guī)定“被保險(xiǎn)人無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”屬于免責(zé)條款，但該條款的內(nèi)容沒(méi)有在《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》的正面和背面列明，更沒(méi)有用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志予以提示，以使投保人張某了解條款內(nèi)容的真實(shí)含義和法律后果。張某雖在《貸款借款人保險(xiǎn)憑證》上簽字，但并不能視為保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)免責(zé)條款盡到了明確說(shuō)明義務(wù)，所以有關(guān)免責(zé)條款對(duì)張某不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠付義務(wù)。
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